מה עושים ?
ראשית, תמיד יש את הדרך הישנה והטובה של אבאמא, שישמחו לעזור, ככל יכולתם, לבן/בת המוצלח/ת שלהם. אבל, למעט שיטה פופולארית זו קיימות דרכים אחרות שיכולות לעזור לסטודנט לצלוח מבחינה כלכלית את התואר (מבחינה לימודית זה כבר סיפור אחר?): לעבוד ולעבוד קשה (כי שכר סטודנט אינו מין הגבוהים), לקחת פר""ח, ובאופן כללי - להיקרע במשך התואר.
דרך נוספת היא להיעזר במוסדות הפיננסיים, היינו הבנקים, אשר מפנקים את הסטודנט הישראלי בשלל הצעות מפתות לקחת הלוואות אצלם. שיטת ההלוואה-כדי-לעבור-את-התואר היא בהחלט שיטה שראוי לשקול אותה ברצינות, אם עוקבים אחרי מספר כללים בסיסיים:
כמה כסף אני צריך?
ראשית כמובן, יש לשקול היטב כמה כסף בדיוק צריך, לא כמה כסף אני רוצה לקחת. בענייני הלוואות אסור להיות עם עיניים גדולות ויפה המתינות, הצניעות ושקול הדעת. כדאי לאמץ גישה פסימית, כלומר: לתת את הדעת דווקא על המצב הרע שעלול להיות (לאחר או במשך התואר) ולאו דווקא להתרכז באפשרויות הטובות, שיקלו על יכולת החזר ההלוואה (אם בסופו של דבר תהיו ביל גייטס מה טוב..). ככלל, יציעו לכם בד""כ יותר מכפי שאתם באמת צריכים. מגוון האופציות הוא רב ורוב הבנקים הגדולים מציעים היום אפשרות לשלם את כל התואר ע""י הלוואה.
בימים אלה למשל מציע בנק מסחרי גדול בישראל עד 75,000 ש""ח בהלוואה לסטודנטים לתואר ראשון (עד 40,000 ש""ח לתואר שני), לכיסוי עלויות התואר.
למרות זאת כאמור: התאימו את כמות הכסף שהינכם מתכוונים ללוות ליכולות העתידיות הצפויות שלכם ולצרכים האמיתיים שלכם. אל תקחו הלוואה שתכסה גם מותרות.
מה צריך לבדוק בהלוואה?
לשאלה זו אין נוסחא אחת שטובה לכל המקרים, כי מגוון ההלוואות הוא רב וכל אחד והצרכים שלו . עם זאת, הנקודות הבאות ראויות לתשומת לב מיוחדת:
היכולת להחזיר את ההלוואה: יכולת חודשית ויכולת כללית לגבי הסכום כולו - כאן כל לווה צריך לברר עם עצמו מה מידת יציבות עבודתו או העבודה הצפויה לו אחרי התואר; מצבת נכסיו; ""הגב"" האישי או המשפחתי שלו, למקרה ומקור הכנסה שיש לו בעת לקיחת ההלוואה יעלם או, למשל, במקרה שיש להחתים ערבים; יכולת החסכון שלו (יכולת מוכחת ולא סתם השערות); וכו' וכו'.
היכולת לפרוע את ההלוואה שלא במועדה: פרעון מוקדם הוא נתון חשוב, שניתן לא פעם לקבלו (ללא תמורה בכלל או ללא תמורה כואבת מדי). גם ללא סעיף פרעון מוקדם ניתן לפעמים לפרוע הלוואה בטרם הסתיימה, אך הדבר עלול להיות כרוך בקנס, אשר לעיתים הופך את העניין ללא כדאי. בדיקת תנאי ההלוואה מבחינה כלכלית: מי שאינו מצוי בתחום, ראוי שיתייעץ וכן ראוי שישווה בין הצעות שונות ולא ימהר לחתום על ההצעה הראשונה המוגשת לו, יהיה לבושה מפתה ככל שיהיה. שאלות כמו איזה ריבית לקחת - קבועה או משתנה, לאיזה משך לפרוס את ההלוואה, לאיזה מטבע להצמיד וכו' וכו' - הן שאלות מקצועיות, בעלות היבטים לכאן ולכאן ואין טוב מאשר להשוות בין הבנקים. בתחרות הקיימת היום השוואה כזו אינה רק מלמדת אלא גם מאפשרת בהחלט לשפר תנאים בצורה משמעותית. ככל שההלוואה גדולה יותר - בדיקה השוואתית חשובה ומועילה יותר.
בדיקת הסכם ההלוואה מבחינה משפטית: כאן אני, כעו""ד, בוודאי אפתיע אתכם מאוד - אמנם תמיד כמובן עדיף להיוועץ, במידת האפשר, עם עו""ד או אף להיות מיוצג ע""י עו""ד מול הבנק המלווה; יחד עם זאת, יעוץ או יצוג כזה מהווה כשלעצמו הוצאה כספית לא מבוטלת; אך גם ללא כל קשר לעלות הכספית של היצוג המשפטי - יש לדעת: בהלוואות פרטיות בהיקפים לא גדולים יחסית, קשה עד מאוד לשנות סעיפים או תנאים משפטיים בהסכם ההלוואה, בוודאי ככל שמדובר בסעיפים מהותיים בהסכם; מדובר ב""חוזה אחיד"", כלומר חוזה סטנדרטי, מעין טופס, אשר מוגש לחתימה ע""י המלווה כמיקשה אחת והחוזה הינו חד צדדי מטבעו. ""חוזה אחיד"" הוא מונח בעל משמעות משפטית וחלים עליו דיני חוזים המיוחדים לו, אשר מגינים על הפרט-המתקשר (במקרה זה הלווה), הגנה רחבה יותר מההגנה שמעניק הדין למתקשר בחוזה ""רזגיל"" שאינו אחיד. לכן, דווקא הכנסת שינוי פה ושם בחוזה ההלוואה האחיד הזה תזיק לכם ולא תועיל !! - כלומר: אם תצליחו להכניס שינוי בסעיף כזה או אחר, שכרכם בעצם עלול להיות, בסופו של דבר, בהפסדכם, שכן יתכן שחוזה ההלוואה כבר לא יחשב, לכאורה, לחוזה אחיד והגנתכם תקופח. בדיקת המלווה: ככל שמדובר בבנק, חברת ביטוח או מוסד פיננסי מוכר, שעיסוקו בהלוואות, אין כל צורך לבדוק או לתהות על קנקנו. ברם, בכל מקרה אחר, יש לבדוק היטב מיהו המלווה, והדברים ברורים.
הלוואת סטודנטים
רוב הבנקים בישראל נותנים לסטודנטים הלוואות בעלות הטבות ייחודיות, כך למשל: בעוד הריבית על הלוואה רגילה עומדת כיום בסביבות פריים 3.5%-4 +%, הרי שהלוואת סטודנט עומדת על פריים + 5.0% בלבד.
דוגמא נוספת: לסטודנטים נותנים בד""כ תקופת ""גרייס"" ארוכה, כלומר ניתן להתחיל לשלם חזרה את ההלוואה לאחר סיום התואר ( גרייס של 3 ו 4 - שנים!).
בגדול ומבלי להיכנס לפרטים מסחריים מזהים של בנק כזה או אחר, ניתנות ההלוואות בתנאי החזר נוחים ובריביות מועדפות; לעיתים יש גם גמישות במתן בטחונות. הלוואות לסטודנטים מספקות גם מגוון אופציות רחב ותנאי החזרה שונים ומגוונים.
סוגי הלוואות
קיימים סוגים רבים של הלוואות, אשר מיועדות לסטודנטים, החל מהלוואה לשכר הלימוד (שנעה בין כיסוי חלקי ועד כיסוי מלא של שכר הלימוד לכל התואר) וכלה בהלוואות לכל מטרה (דיור, רכישת רכב או לכל מטרה אחרת).
מעניין לציין, כי ישנם סוגים שונים של הלוואות לתלמידי פקולטות שונות (למשל, יש תנאים מיוחדים בחלק מהבנקים לתלמידי ""פקולטות נבחרות"" כגון: משפטים, רפואה, מינהל עסקים, מחשבים, הנדסת תוכנה וכו' - למעשה פקולטאות שנחשבות כפראקטיות וכמוצאות עבודה) ויש בנקים אשר עובדים בצמידות עם אגודות הסטודנטים המקומיות כדי לספק תנאים טובים יותר (לפרטים פנו לאגודת הסטודנטים במקום לימודיכם). קיימות הלוואות שצמודות למדד, והלוואות שצמודות לפריים ועוד.
לסיכום, יש לבדוק היטב - בטרם לקיחת הלוואה - את יכולתכם האישית להחזירה ובמקביל להשוות בין מספר הצעות ואף לנסות לשפר את התנאים המוצעים לכם.
