הלוואה הוא כלי המאפשר התפתחות פיננסית, מעבר ליכולותיו העכשוויות של הלווה. בתור שכזה יש להבחין בין שני ענפים מרכזיים התחום ההלוואות, הלוואה לתקופה ארוכה של 3-5 שנים, לבין הלוואה לתקופה קצרה של שנה בממוצע. על פי רוב פירעון ההלוואה מתחלק להחזרים חודשיים, אך קיימות הלוואות שנפרעות בתשלום אחד.
באיזה טווח הלוואה לבחור?
שיקולים לבחירת משך ההלוואה שונים ומגוונים, אשר משתנים ממטרה למטרה ומאדם לאדם.
באופן עקרוני ניתן לומר כי הלוואה לטווח ארוך מומלצת לחלוטין כאשר ישנו מקור מימון שמכניס כל חודש סכום דומה לתשלום ההחזר החודשי, אך לא על חשבון הוצאה אחרת. במקרה כזה ניתן לראות את ההלוואה כסגורה כיון שהיא מתקזזת באופן קבוע עם הכנסה מסוימת, ולכן אפילו כדאי לקחת את ההלוואה, מפני שעל ידי סכום הכסף הגדול שנמצא במזומן מכוחה יש אפשרות לייצר הכנסה נוספת.
לעומת זאת, אם אין הכנסה קבועה שתקוזז עם התשלום החודשי, עדיף לקחת הלוואה לטווח קצר, כאשר ברור מהיכן יוחזר הסכום. כיון שחוסר הוודאות לגבי מקור המימון להחזר בעתיד עלול להיות גורם הרה אסון במאזן הפיננסי, וליצור כדור שלג שילך ויתפח עד שיתרסק על ראש הלווה.
התחום האפור
אולם, רוב ההלוואות נדרשות בתחום האפור שבין שני המצבים הקיצוניים, ובשל כך צריך לחשב במדויק את היתרונות וההזדמנויות שתיצור ההלוואה, ולפי זה לקבוע את טווח הפירעון, אם יהיה ארוך או קצר. ניתן להיעזר לצורך הענין ביועצי משכנתא למיניהם, בתנאי שהם אובייקטיבים, שלא כיועצים מהבנק שלהם משתלמת לקיחת הלוואה על ידי הלקוח, משום שהריבית שהיא תייצר נחשבת מקור הכנסה לבנקים.
הלוואות לצורכי מסחר
הלוואות רבות נלקחות למטרות מימון של סחר לסוגיו, כגון פתיחת עסק, קניית סחורה, גישור על פני תקופת יובש בעסק כאשר צפויה גאות בהמשך. גם כאן ישנה משמעות רבה לחישוב טווח ההלוואה, מאחר ותשלום שלא יעמוד בציפיות הרווח מהעסק עלול למוטט אותו או לפגוע בו קשות.
בכל המקרים רצוי מאוד להסביר לבנק שמעניק את ההלוואה מהי מטרתה, וכך ניתן לצפות להבנה מסוימת וגמישות כאשר ישנם עיכובים הגיוניים בפירעון.
עלות ההלוואה
נתון נוסף שיש לו חשיבות רבה בבחירת טווח ההלוואה הוא העלות שלה. לכל הלוואה יש מחיר, בין אם זו ריבית של הלוואה בנקאית, ובין אם זו הלוואה מבני משפחה שמאפשרת לדרוש טובות כנגדה, גם אם לא כשהדברים לא נאמרים במפורש. בחישוב הזה הלוואה לטווח קצר תמיד תהיה זולה יותר ולא תהווה מכשול בפני התפתחויות עתידיות של הלווה, הן בתחום העסקי והן בתחום האישי.
מחיר אישי
זוגות רבים מתפתים ליטול בצעירותם הלוואה לטווח ארוך מבני המשפחה, אמנם בכך הם חוסכים את הריבית, אך קונים אדון לעצמם למשך כל זמן ההחזר, שהוא למעשה השלב הקריטי בהתפתחותם האישית והכלכלית. בזמן הזה יתכן וייאלצו להתגורר ביישובי הפריפריה ליד ההורים, מה שעלול לקבוע להם חיים בינוניים למרות שהם מסוגלים להרבה יותר לו היו מתגוררים בעיר מלאת הזדמנויות.
האופציה החילופית אינה בהכרח הלוואה בריבית מהבנק (למרות שגם זו יכולה להשתלם יותר), אלא לקיחת כסף לטווח קצר מבני המשפחה, זו לא תגדע את שאיפות הלווים הצעירים באיבן, מפני שתיפרע בעוד מועד ותפסיק את השעבוד הכרוך בה. וכן תאפשר ללווים לתכנן ולהכין את צעדיהם לעתיד, וכן לייצר מקור הכנסה שיבטל את הצורך במימון בעתיד.
אהבתם את המאמר? באתר סמארטרייד ניתן לקרוא עוד על הלוואות ולקבל ייעוץ עסקי בנושאי מימון והלוואות.
