אי כושר עבודה 

מעטים האנשים הבגירים, אשר עובדים לפרנסתם ולכלכלת משפחתם ואינם מבוטחים בביטוח מפני אי כושר עבודה. מטרתו של סוג ביטוח זה הינה להבטיח את המשכם הרציף של חיי המבוטח ומשפחתו, ביום בו יקורקע בשל אירוע תאונתי או אף מחלה קשה אשר תוביל לאיבוד כושרו לעבוד. ביטוח בגין אי כושר עבודה יוביל לנחיתה כלכלית רכה, על אף העובדה שהמבוטח אינו יכול לעסוק במקצועו או יכול לעשות כן באופן מוגבל.

כל פוליסת ביטוח מאופיינת בתנאיה המיוחדים, בהתאם לרצונותיה והשקפותיה של החברה המבטחת. לפיכך, כאשר אדם חפץ לבטח עצמו בביטוח אובדן כושר עבודה, עליו לבחון את הפוליסה הספציפית המוצעת לו ולהשוות את תנאיה לפוליסות אחרות, והכול בהיוועצות עם עורך דין המתמחה בדיני ביטוח ובתנאים שחברות הביטוח השונות מעניקות.

ישנה חשיבות רבה לשימוש בידו המכוונת של עורך דין ואין להסתפק בעזרתו של סוכן ביטוח, אשר מונע, לעיתים, מאינטרסים פנימיים, אשר מושפעים מהתגמול הניתן לו על ידי חברות הביטוח השונות, למשל.

אחת ההגדרות הנפוצות של אי כושר עבודה בפוליסות הביטוח היא אובדן כושרו של המבוטח לעסוק בעבודתו או בכל עיסוק סביר אחר. הגדרה רחבה כזו עלולה לשלול את זכאותו של המבוטח ביום שבו תיפול עליו הגזרה, לפיה הוא אינו יכול להמשיך עוד לעסוק בעיסוקו. אשר על כן, על המבוטח להשתמש בניסיונו של עורך דינו ולנסח, בצוותא, הגדרה ספציפית ככל האפשר, אשר תעניק למבוטח תגמולי ביטוח במקרה שיאבד את כושרו לעבוד ותמנע מחברת הביטוח את האפשרות לדחות את תביעתו, תוך שהיא מתבססת על הגדרה רחבה ואמורפית. [הגדרה שכזו ניתן להשיג במסגרת פוליסות מסוימות וברשימת הביטוח בלבד, אם בכלל].

קיימות מספר פוליסות שבמסגרתן ניתן לכלול את ביטוח אובדן כושר העבודה. כך, ניתן לבטח בגין אי כושר עבודה במסגרת ביטוח החיים, ביטוח המנהלים ועוד. בהמשך לכך, כאשר מבוטח מאבד את כושר עבודתו ותביעתו לתגמולי ביטוח מתקבלת, הוא יהא פטור מתשלום פרמיה לחברת הביטוח בעבור ביטוח אובדן כושר העבודה, זאת לכל אורך התקופה בה הוא איבד את כושרו או עד לסיום תוקפה של הפוליסה. מבוטח אשר ביטח עצמו מפני אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח החיים, צריך לוודא, עובר לחתימה על הפוליסה, כי הוא פטור מתשלום פרמיה, כאמור, אף לפי פוליסת ביטוח החיים. מבוטח שהתרשל בבדיקה זו, עלול למצוא עצמו משלם פרמיה חודשית המקזזת משמעותית את הסכום שהוא מקבל מחברת הביטוח, בגין אי כושר עבודה.

יתר על כן, בדרך כלל תקופת הביטוח בגין אובדן כושר עבודה הינה עד להגיעו של המבוטח לגיל הפנסיה. יחד עם זאת, מבוטחים רבים אינם מודעים לכך שאם ברצונם להעריך את תקופת הביטוח - ניתן לעשות זאת, בכפוף לתוספת בתשלומי הפרמיה. מבוטח שייעזר בשירותיו של עורך דין ביטוח, לפני החתימה על פוליסת הביטוח, יקבל מבא כוחו את האינפורמציה האמורה שכן עורך דין המנוסה בתחום, יידע כי אופיו של המבוטח וסוג העבודה שלו מצריכים את הארכתה של תקופת הביטוח.

כמו כן, חשוב לדעתי כי בשונה מפוליסות ביטוח רבות, בביטוח אי כושר עבודה אין "דמי השתתפות עצמית" אלא תקופות המתנה, אשר עשויים להשתנות מפוליסה אחת לרעה. רצוי לקצר את התקופה האמורה על ידי רכישת נספחים מיוחדים, כגון נספח פרנצ'יזה, המעניק פיצוי רטרואקטיבי לאחר תקופה מסוימת של אי כושר עבודה, כך שיוצא לעיתים כי התשלום משולם במקום אחרי שלושה חודשי אי כושר עבודה, אחרי 14 ימים בלבד.

הערה:

הכתבה נערכה על ידי עורך דין תביעות ביטוח מצוות אתר LawTip.co.il

אין לראות בכתבה משום תחליף לייעוץ ביטוחי ו/או תחליף לייעוץ משפטי ו/או ייעוץ משפטי פרטני אצל עורך דין תביעות ביטוח הבקיא בתחום.