החלום של הבית הפרטי דורש, לעתים קרובות, לעבור אין סוף חישובים ומחשבות בשביל להגשימו. מדינת ברזיל נמצאת כעת במצב כלכלי מתפתח ולאחרונה מספר קניות של בתים ודירות עם אישורי משכנתא הולך וגובר. ישנם שלושה צורות תשלום עיקריות והם: קונסורציום, הליסינג ומשכנתא בבנק. כדאי להבין את ההבדלים ביניהם ולהחליף כמה מילים עם יועץ משכנתא כדי למצוא את הדרך הטובה ביותר להתחיל את המרוץ עד השגת הרכוש.
לפני בחירת סוג של מימון, חייבים להבין לעומק איך עובדים הלוואות במשכנתא עם יועץ משכנתא, קונסורציומים והליסינג.
הקונסורציום עובד באותה צורה כמו בעת רכישת רכב. חברת ניהול בונה קבוצות של מספר לקוחות שמעוניינים לקנות נכס בעל ערך מסוים. כל אחד מהקבוצה משלם תשלומים חודשיים. שלושה חברי הקונסורציום מקבלים מכתב המאשרת את הסכום של הנכס בחודש, המאפשרים קניית הנכס. מכתב זה ניתן לקבלו או על ידי הגרלה, או ע"י שלושת ההצעות הגבוהות ביותר של הסכום נעשות ע"י המשתתפים בקונסורציום, שמהוות תשלום מראש וזאת על מנת לקבל את המכתב מוקדם יותר של המשכנתא, מבלי להסתמך על המזל בהגרלה. המועד האחרון הוא 120 חודשים.
היתרון שמציגה שיטה זו הוא שאין לה ריבית, אלא רק עבור חברת הניהול. ניתן לומר שהקונסורציום הוא כמו חיסכון בחשבון שבסוף נותן מכתב אישור למשכנתא. אך לדעת רוב יועץ משכנתא למיניהם, שיטה זו היא מסוכנת משום שישנם כמה משתתפים שעוזבים במהלך השנים ואז צריכים לשלם ביטוח ועוד כמה דברים.
אפשרות נוספת לקניית הבית, היא ליסינג, שהגדרתו היא רכישת הנכס שנמצא בבעלות מוסד פיננסי "להשכרה". הלקוח משלם תשלום חודשי עד סיום התשלומים. עם תשלום אחרון, הנכס חוזר להיות בבעלותו של הלקוח.
התשלומים נעשים ע"י הבנקים, אשר משלמים למוכר הנכס את הסכום שמי שקונה רוצה להשקיע. לאחר מכן, הקונה חייב לשלם לבנק ששילם את חובתו. במהלך תקופה זו, הנכס "קשור" לאדם שביצע את הרכישה, אך לא ניתן להשיכר או למכור אותו בעוד החוב לבנק לא שולם. מוסדות פיננסיים רבות מספקות את השירות הזה, כל אחת עם תנאי התשלום וריביות משלה. לדעתו של יועץ משכנתא מוסמך, זוהי שיטה טובה למי שלא זקוק לדירה עד סוף התשלומים.
אם נבחר באפשרות של משכנתא לרכישת הנכס, הלקוח חייב לעבור את כל הפרוצדורות בבנק: כמו רישום והגדרת גודל וסכום של המשכנתא, הכל תחת פיקוח ופגישה עם יועץ משכנתא, לפי הכנסות החודשיות של המשפחה וסכום המקדמה. בברזיל יש מחסור בקניות של בתים. החלום של רוב האנשים הוא לקנות בית לעצמם אך משום חוסר מידע ותקווה אנשים חושבים שאין להם סיכוי להגשים את חלומם, וזה נכון ללא פגידה עם יועץ משכנתא. אם היו אנשים קובעים פגישה עם יועץ משכנתא היו שמים לב שלכל אחד יש תקווה ואפשרות לקנות בית.
בזמן האחרון, חברות בנייה משקיעים יותר בפרוייקטים של יחידות דיור קטנות יותר בעלי מחירים יותר פופולרים על מנת להגיע לכל אחד בשוק. מוסדות פיננסיים מתעניינות גם בפריחה של השוק, כי הלקוח שמקבל אישור במשכנתא הופך להיות לקוח של הבנק. וזאת לתקופה ארוכה של 30 שנה של תשלומים של הבית.
איתן מילר - יועץ משכנתא
