תביעות ביטוח חיים 

פוליסת ביטוח חיים מקנה למוטבים (בדרך כלל, בני משפחתו של המבוטח) זכות להגיש תביעות ביטוח חיים במקרה של מות המבוטח. במקרים אלו אותם מוטבים יהיו זכאים להגיש תביעות ביטוח על פי פוליסת ביטוח החיים ולקבל את סכום הפיצוי שנקבע בהן. לעיתים, נוהגים מבוטחים לרכוש ביטוח אחד תחתיו קיימים מספר נספחים, כגון ביטוח מנהלים הכולל בתוכו ביטוח חיים (ריסק) וביטוח אובדן כושר עבודה, אשר מכסה את המבוטח במקרים בהם הוא סובל מפציעה או מחלה, הפוגמים בכושר עבודתו (תביעות אובדן כושר עבודה).

יוצא אם כן, כי למרות שניתן לרכוש פוליסות ביטוח חיים בנפרד (פוליסות סטנדרטיות), קיימים דרכים נוספות לרכושם. למשל, במסגרת ביטוח המנהלים הנרכש, בין היתר, על ידי מעסיקים  למען עובדיהם השכירים, ניתן לבטח בביטוח חיים.

הנוהג בפוליסת ביטוח חיים הוא לקבוע מראש את שיעור התגמול שיינתן במסגרת תביעות ביטוח חיים, במקרה שבו מתרחש מקרה הביטוח (סכום ביטוח).

השאלה הראשונה שעולה בהקשרו של הנוהג האמור, הינה כיצד ניתן להעריך את חייו של אדם בכסף. בהמשך לכך מתעוררת שאלה נוספת הנוגעת לסכום הפיצוי שייקבע בפוליסה - מהו הסכום הנכון שיש לקבוע כפיצוי למקרה של מוות, סכום אשר ישקף את הנזק שנגרם למוטבים עקב מותו של המבוטח.

בכל הנוגע לשאלה הראשונה שלעיל, נראה כי אכן לא ניתן להעריך את חייו של אדם בכסף. יחד עם זאת, בפני האדם קיימות שתי אפשרויות. האחת, לעמוד על העיקרון לפיו אין להעריך את חייו בכסף ואז להותיר את קרוביו ללא כל תמיכה כלכלית עם מותו. השניה, להבין כי סכום הפיצוי המנוי בפוליסה אינו משקף את ערך חייו, אלא נועד להבטיח את עתיד הקרובים אליו. גישה זו היא הגישה שמאומצת כיום על ידי רוב האוכלוסיה, אשר נוטה לבטח עצמה בביטוח חיים, בכדי לדאוג למשפחתם במקרה של מוות מוקדם.

בכל הנוגע לסכום הפיצוי, המבוטח יכול להחליט על דעת עצמו מה יהיה סכום הביטוח המבוקש, כמובן יש לזכור כי הדבר תלוי פרמיה. הווה אומר, ככל וסכום הביטוח המבוקש יהיה גבוה יותר, כך גם דמי הביטוח החודשיים יעלו. כמו כן, ישנם פרמטרים נוספים אשר עשויים להשפיע על דמי הביטוח ובאופן עקיף על שיעור הפיצוי האמור. כך, למשל, במידה והמבוטח מבוגר ו/או סובל ממחלות המגבירות את הסיכוי למותו בטרם עת, סביר להניח שחברת הביטוח תעלה את דמי הביטוח החודשיים ותוך כך עשוי המבוטח להפחית את שיעור סכום הביטוח אשר יתקבל במקרה של מו חו"ח.

בשונה מביטוח חיים, בו התגמול הינו למעשה סכום הביטוח הקבוע בפוליסה. בפוליסות אובדן כושר עבודה, סכום הביטוח תלוי בפרמטרים נוספים, כגון הכנסותיו החודשיות של המבוטח. בפוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה ישנה הגבלה בנוגע לסך התגמולים שיתקבלו כתוצאה מקבלתן של תביעות ביטוח בגין אובדן הכושר. ודוק, פיצוי אובדן כושר עבודה מוגבל לשבעים וחמישה אחוזים מגובה הכנסתו הממוצעת של המבוטח בשנים עשר החודשים שקדמו למקרה שבמסגרתו איבד את כושרו.