ביטוח חיים למשכנתא - על כל צרה שלא תבוא 

ביטוח חיים למשכנתא - על כל צרה שלא תבוא

יוסי נ' מכפר סבא עמד בפני קבלת ההחלטה הסופית אודות המשכנתא, אותה ייקח לרכישת הבית החדש עליו הוא ואשתו חולמים מזה זמן רב. בעודו קורא את תנאי המשכנתא כפי שהוצעו לו על ידי הבנק המוביל למשכנתאות, גילה בין סעיפי ההתחייבות כי הוא נדרש לרכוש ביטוח חיים למשכנתא. "אבל לשם מה אני צריך ביטוח חיים למשכנתא, אם יש לי ביטוח חיים רגיל?" חשב יוסי לעצמו. לשם כך בדיוק התכנסנו הפעם, כדי להסביר את חשיבותו של ביטוח חיים למשכנתא ומדוע הוא נדרש.

מהו ביטוח חיים למשכנתא ומה חשיבותו?

ביטוח חיים למשכנתא אינו ביטוח חיים רגיל המוצע על ידי חברות הביטוח, וחשוב להבין את ההבדל ביניהם. ביטוח חיים למשכנתא הוא תנאי של הגופים המממנים את המשכנתאות, ומטרתו להבטיח כי במידה והלווה העיקרי של המשכנתא ילך לעולמו בטרם עת חלילה, תחזיר חברת הביטוח את יתרת המשכנתא לסילוק אל הגוף המממן, כך שעול תשלומי המשכנתא לא ייפול על שאריו של הנפטר.

מטרתו של ביטוח חיים למשכנתא היא לפיכך להגן על בעל הנכס ועל בני משפחתו, ולמנוע מצב בו, בנוסף לעוגמת הנפש בעקבות פטירת המנוח, יקלעו בני המשפחה גם למצוקה כלכלית לנוכח תשלומי המשכנתא שהותיר מאחוריו. לפיכך, במקרים אלה חברת הביטוח, דרכה נעשה ביטוח חיים למשכנתא, תיקח את תשלומי המשכנתא על עצמה ותחזיר לבנק את כל התשלומים בתוספת הריביות הנדרשות.

כיצד נקבעת הפרמיה החודשית לתשלום בעבור ביטוח חיים למשכנתא?

גובה הפרמיה החודשית הנדרש עבור ביטוח חיים למשכנתא נקבע על פי שני גורמים מרכזיים - גילו של המבוטח ומצבו הבריאותי. בנוסף, מושפע גובה הפרמיה מהרגליו של הלווה (עישון, תחביבים מסוכנים), כך שמי שמחפשים אחר ביטוח חיים למשכנתא, ונוטים להרגלים המסוכנים לבריאות, נדרשים להפסיקם (או לקחת בחשבון שגובה הפרמיה יעלה).

ומהן ההרחבות האפשריות עבור ביטוח חיים למשכנתא?

חשוב לדעת, כי ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, אולם אל הביטוח הבסיסי ניתן להוסיף גם הרחבות:

1. הרחבות למקרה אובדן כושר עבודה.

2. הרחבות למקרה של נכות או מחלה קשה (דוגמת מחלות לב או מחלת הסרטן).

3. הרחבות למקרה של אבטלה ממושכת.

חשיבותן של הרחבות ביטוח חיים למשכנתא היא רבה, ונועדה לכסות מצבים בהן הכנסתו של בעל המשכנתא נפגעת לאורך זמן, כך שאינו יכול לעמוד עוד בתשלומי המשכנתא. באמצעות ההרחבות יכול בעל המשכנתא לדעת, כי גם במקרה והכנסתו נפגעת, לא יהפכו תשלומי המשכנתא לעול כלכלי עליו או על בני משפחתו, וכי במקרים אלה תכסה חברת הביטוח את תשלומי המשכנתא עבורו.

מה נדרש לבדוק בעת חיפוש אחר ביטוח חיים למשכנתא?

בעת חיפוש אחר ביטוח חיים למשכנתא יש לבדוק את הנקודות הבאות:

1. מהו גובה הפרמיה החודשית הנדרש לתשלום בעבור ביטוח חיים למשכנתא? השוו היטב בין חברות הביטוח השונות וחפשו את הפרמיה הזולה ביותר.

2. בדקו האם הפרמיה של ביטוח חיים למשכנתא עתידה לעלות בחלוף השנים או להשתנות בעקבות העלייה בגילו של המבוטח?

3. בעת השוואת ביטוח חיים למשכנתא, בדקו גם את ההרחבות האפשריות עבורו.

4. בדקו את גיל הכניסה המינימאלי אל ביטוח חיים למשכנתא ואת הגיל המרבי לתוקפו (במרבית הבנקים הגיל המקסימאלי בו ביטוח חיים למשכנתא מקבל כיסוי הוא 55, וישנן חברות ביטוח המכירות בתוקף ביטוח חיים למשכנתא עד גיל 75).

5. דעו, כי ישנם מקרים בהם ביטוח חיים למשכנתא עלול שלא להיות תקף. לדוגמא, אם התאבד בעל הביטוח במהלך השנה הראשונה לאחר חתימתו.