מבוטחים הנדרשים לתקן את רכבם לאחר תאונה או פגיעה המכוסה על ידי פוליסת ביטוח הרכב שברשותם מתבקשים לעתים קרובות על ידי חברות הביטוח להפקיד את רכבם באחד ממוסכי ההסדר. פוליסות ביטוח רכב כוללות בחובן דילמה מובנית: האם לתקן את הרכב המבוטח לאחר פגיעה באחד ממוסכי ההסדר ולזכות בהטבות השונות איתן מנסות חברות הביטוח לפתות את המבוטחים כדי שיבחרו באפשרות זו או לותר על האפשרות לזכות בהטבות במסגרת פוליסת ביטוח רכב ולתקן את הרכב המבוטח במוסך מורשה?
אילו סוגי פוליסות מושפעות מהדילמה?פוליסות ביטוח רכב נחלקות לפוליסות ביטוח חובה לרכב ולפוליסות ביטוח מקיף לרכב. פוליסות ביטוח חובה לרכב נותנות מענה לפגיעה גופנית בעת תאונה: לנהג, לנוסעים ולהולכי הרגל שהיו מעורבים בתאונה. פוליסות ביטוח מקיף לרכב נותנות מענה לפגיעה ברכב עצמו. כיוון ומדובר בתיקון הרכב במוסך כזה או אחר, הפוליסה המושפעת היא פוליסת ביטוח מקיף לרכב, אולם יש לזכור כי בעת קרות תאונת דרכים עם נפגעים, שתי הפוליסות נתבעות.
אילו הטבות מוצעות לבוחרים במוסכי הסדר?חברות ביטוח רבות מנסות לפתות את המבוטחים לבחור במוסכי הסדר. כיוון והחוק אינו מחייב את המבוטח לתקן את רכבו במוסך הסדר ומחייב את חברת הביטוח לשלם פיצוי עבור הנזק בין אם המבוטח בחר במוסך הסדר או כי בחר לתקן את רכבו במוסך מורשה, מציעות חברות הביטוח הטבות שונות לבעלי הרכבים כדי לפתותם לתקן את כלי הרכב במוסך הסדר. הפיתויים הנפוצים המוצעים הם: הנחות בדמי ההשתתפות העצמית במידה והתיקון נערך במוסך הסדר, והענקת רכב חליפי כאשר התיקון מבוצע במוסך הסדר.
מהי למעשה הדילמה אם כך?מוסכי ההסדר וחברות הביטוח נמצאים במקום בו הם נתונים לניגוד אינטרסים מובנה. מצד אחד הלקוח (בעל הרכב) מצפה לתיקון האיכותי ביותר הניתן. על פי חוק הביטוח מטרת התיקון היא להחזיר את כלי הרכב לקדמותו - קרי, שימוש בחלפים מקוריים. כיוון וכאשר מדובר בכלי רכב פרטיים ומסחריים עד ארבעה טון החלפת החלפים היא של חדש מול ישן, הכוונה היא לשימוש בחלפים חדשים מקוריים (חדשים ולא מחודשים). אך חברות הביטוח והמוסכים נתקלים גם באינטרס נוסף, שונה - הוזלת התיקון ככל הניתן. הוזלת התיקון חוסכת לחברת הביטוח כסף רב הן באופן ישיר כפיצויים עבור התיקון שהם מוקטנים ככל שעלות התיקון נמוכה יותר, והן בדמי שכירת רכב חלופי וקיצור משך התיקון.
הבעיה היא שתיקון איכותי של הרכב הפגוע עולה יותר ונמשך יותר זמן, ואילו האינטרס המובהק של חברת הביטוח ומוסכי ההסדר הוא להוריד את עלות התיקון ולקצר את משך התיקון.
ומה עלול לקרות אם הבחירה היא במוסך הסדר?מוסכי הסדר כמעט לעולם אינם עובדים עם חלפים מקוריים חדשים כיוון ואילו יקרים יותר מחלפים שאינם מקוריים או מחודשים. לרב, חברת הביטוח מחייבת את מוסך ההסדר לעבוד עם ספק חלפים איתו הגיעה להסכם הטוב ביותר מבחינתה של חברת הביטוח (הזול ביותר), מה שאומר שהלקוח, בעל הרכב, יקבל תיקון שעושה שימוש בחלפים מאיכות ירודה לעתים קרובות. איכות זו פוגעת לעתים לא רק באיכות הרכב ושוויו אלא לעתים אף בבטיחות הנסיעה.
יועץ בענייני ביטוח
