שני חלקים לביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא מאגד בתוכו שני סוגים שונים של ביטוחים, אשר יחד מהווים את חבילת הביטוח אותה דורשים הבנקים מכל לווה של משכנתא.
ביטוח חיים
חלק אחד הוא ביטוח חיים של הלווים, אשר נועד למקרה שחייהם יסתיימו קודם סיום ההלוואה, ואז רק הביטוח יכסה את המשכנתא שנשארה. זהו אפוא כלי המשמש את הבנק כביטחון לכך שהמשכנתא תשולם גם במקרה של איבוד יכולת החזר בצורה מוחלטת, מחמת מוות של אחד הלווים, שכן את החוב לבנק תפרע חברת הביטוח.
ייעודו של ביטוח חיים בתוך ביטוח משכנתא הוא בעיקר לצורך כיסוי ההלוואה, מסיבה זו אין בביטוח חיים כזה כדי לפטור את הלווה מחובת הדאגה למשפחתו ועליו לעשות בנוסף גם ביטוח חיים פרטי. כמו כן, אף אם הלווה כבר עשה ביטוח חיים פרטי, אין בזה כיסוי למשכנתא ולכן עליו לעשות ביטוח חיים נוסף שיעמוד במיוחד לצורך המשכנתא.
מתי אין צורך בביטוח חיים - קיימים מצבים בהם ניתן לפטור את הלווה מביטוח חיים למשכנתא, כגון שהוא מבוגר ביותר או שהוא בעל רקע בריאותי קשה. במקרים כאלו מאבד ביטוח החיים את מטרתו, כיון שלא ניתן לבטח חיים ברמת סיכון גבוהה. לכן, במקום ביטוח, קובעים את הסכום לביטוח לפי סכום ההלוואה, אולם גם במקרים כאלו קיימת אפשרות לחבילת ביטוח בסכומים גבוהים יותר שהמרוויחים ממנה יהיו היורשים אשר יקבלו פיצויים מלבד כיסוי המשכנתא.
הביטוח גם לטובת הלווה - היתרון בביטוח חיים למשכנתא הינו גם עבור הצד של הלווה עצמו, בדרך כלל היורשים גם כן צריכים מקום לגור בו, אך לא תמיד יש להם יכולת לעמוד בהחזרי המשכנתא. ביטוח חיים שיכסה את המשכנתא יאפשר להם להמשיך ולהחזיק בדירה ללא צורך בעמידה בהתחייבויות כלפי הבנק.
ביטוח מבנים
החלק השני הוא ביטוח מבנים, אשר נועד לשמור על ערכו של הנכס המשמש ביטחון עבור הבנק למקרה של אי עמידה בתשלומים והחלת מימוש השעבוד של הנכס. ביטוח על המבנה נדרש בכדי לשמור על שווי הנכס מפני נזקים ואף לפירעון ההלוואה. הכיסוי אותו מעניק הביטוח הינו על העלות המשוערת של הבנייה ולא על הערך של הנכס בשוק אילו היה מוצע למכירה, כיון שזהו רק פיצוי על הנזק שעלול להיגרם. את ערכו של הנכס כלפי הביטוח מעריכים על ידי שמאי מקצועי כשמדובר בדירה מיד ראשונה, או לפי מחיר הדירה כשמדובר בדירה מיד שניה. אולם אם סכום הביטוח שעלה מן הנכס אינו מכסה את כל ההלוואה, רשאי הבנק לדרוש שהביטוח יכסה סכום גדול יותר ללא תלות בשווי הנכס המבוטח.
ביטוח מבנה גם לטובת הלווה - יתרונות הביטוח למבנה אינם עומדים רק לימין הבנק, אלא גם עבור הלווה בעצמו. ביטוח המבנה מכסה נזקים שיארעו בבית גם ללא שהבנק יקבל ממנו חלק, למשל, אחד הנזקים השכיחים בבתים שעלותם גבוהה הוא בצנרת, ביטוח לבית יכסה נזק כזה ללא שהלווה ירגיש בו ובנוסף הדבר לא יכביד על תשלומי המשכנתא שלו .
בדרך כלל הבנקים למשכנתאות מציעים ללווים גם חבילות ביטוח מתאימות, בנוסף למשכנתא עצמה. בנקים אלו נחשבים כלקוח גדול מבחינת חברות הביטוח, משום כך היה סביר שיתנו לו תנאים טובים יותר מאשר לקוח פרטי שפונה לבטח את נכסיו. אולם במציאות זה לא תמיד כך, האינטרס האישי של הלווים אינו זה שעומד לנגד עיני הבנקים ולכן לקוח שיעמוד בעצמו מול חברות הביטוח השונות עשוי להשיג תנאים טובים יותר.
פורטל ביטוח מגיש מידע על ביטוחים מכל סוג, ללא עלות ולמטרות העצמה צרכנית. המאמר נכתב בשיתוף עם אתר ייעוץ עסקי.
